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企業征信體系建設必要的“三個三”

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點擊次數:212 更新時間:2019年04月26日15:04:55 打印此頁 關閉

摘  要:想要在科技金融創新的環境下,對企業征信體系建設進行改革,小編認為要牢牢把握住“三個三”:一是企業不還款的三個原因,二是現行征信體系的三個組成部分,三是未來征信體系的三個轉變。征信體系想要更好地為金融行業服務,就要根據這“三個三”,對其運行模式進行優化

01


企業不還款的三個原因


第一個“三”:企業不還款的三個原因。


征信源于金融體系授信,而金融機構授信關注的核心問題是企業未來是否能夠還款。企業未來不能還款的風險因素大致可分為三類:


一是不可抗力導致企業不能還款,如經濟危機、巨災、政局變動、戰爭等原因。


二是企業管理層能力不足,導致企業發展戰略出現失誤、企業經營不善導致不能還款。

三是道德風險,企業具備還款能力,但企業的實際控制人轉移核心資產,逃避還款責任。如創業企業團隊在核心領域完成技術突破后,離開原公司另起爐灶;或企業在經營不善后,相關責任人轉移公司或個人財產,以逃避債務。

02


征信體系的三個組成部分


第二個“三”:征信體系的三個組成部分。


為解決授信問題,目前基本形成了由政府主導的征信體系、征信服務企業(征信公司、評級公司)和金融機構信用風險管理體系共同組成的社會信用管理體系。


政府主導的征信體系包括人行征信中心、全國企業信用信息公示系統,這在模式上相當于“黑名單制度”。

征信服務企業,則是提供征信技術服務。所謂服務,主要是信息收集、模型搭建和企業還款能力評估;提供包括企業財務分析、行業風險分析、國別風險分析、客戶行為模式分析等各種分析技術/分析模型/大數據信息查詢等征信相關服務。


金融機構信用風險管理體系則是從自身需求出發,進行事前調查審批、存續期管理、最終不良資產處置等授信全生命周期管理。


三者的工作各有側重。政府負責征信環境,征信服務企業提供分析技術和信息服務,金融機構信用風險管理體系是征信的最終落地實施。一般情況下,政府和征信服務企業都在為金融機構提供服務。

03


未來征信體系的三個轉變



第三個“三”:未來征信體系的三個轉變。


第一個轉變是政府由做好信息收集工作,向做好征信環境維護工作的轉變。


目前央行征信體系、企業信用信息公示系統等相關方的運作模式,都是對歷史信息的收集與積累,形成企業信用信息檔案。


但在科技創新企業競相涌現、科技金融創新理念大范圍普及的時代背景下,我們討論征信需考慮到一個特殊情況:科技創新企業幾乎是清一色的“新生兒”,其征信歷史就是一張“白紙”。政府主導的現行征信系統在授信前的調查階段,幾乎起不到任何作用。


而基于此,政府主導的征信體系應在觀念上作出轉變。其更應注重企業管理者的終身征信管理,避免企業因管理者道德問題出現違約。通過完善征信管理系統中失信人員的相關信息披露;延長系統中失信人員的信息保留時間;加強對歸檔失信人員的約束和懲治等管理措施,讓道德風險無藏身之地,從而創造良好的征信環境。


第二個轉變是“靜態征信”向“動態征信”、“事前征信”向“事中征信”的轉變。


在互聯網技術下,信息的互聯互通、收集整理更加方便。征信服務企業應由“事前征信”向“事中征信”,“靜態征信”向“動態征信”轉變。利用互聯網通過“實時”、“全方位”、“融入場景”等方式,不僅在授信前提供信息查詢;更可根據客戶委托,進行對企業運行過程的動態監測,形成更加全面、科學的征信服務。


在銀行有“三分貸、七分管”的說法。在互聯網時代下,面對“新生兒”——科技金融,征信需要創新。其核心點是政府建設信用環境、“建立黑名單”,讓失信者要永遠承擔責任;征信服務企業作為“技術征信”服務的供給方,應由“靜態征信”、“事前征信”,向“動態征信”、“事中征信”發展。


第三個轉變是金融機構實現“自我為中心”向“場景為中心”的轉變。

作為金融機構特別是銀行,則需要更好地“融入場景金融”。通過場景的融入,了解創新企業還款能力變化。“春江水暖鴨先知”,銀行只有通過互聯網,與借款企業同時融入到一個環境中,才能更加深入地了解企業需求、企業面對的行業風險、企業經營狀況的變化。從以自我為中心向以場景為中心的轉變,是傳統金融機構應對互聯網經濟的重要舉措。

征信環境的建設和維護沒有政府支持是不行的,但征信也不是萬能的。未來,征信只是金融體系中的“服務者”。尤其在現行征信系統基于“壞人”排查的相關手段,針對首次申請授信的企業無從下手的情況下,征信系統亟需對其運行模式進行改革。在互聯網時代,各行各業都在強調大數據、評級模型等“新元素”,征信機構更需注重大量數據的收集整理,與企業信用評級標準的改良優化。


在小編看來,未來征信系統中:最新數據的分析,比數據的數量更重要;伴隨場景的動態信息收集,比以數據堆積為主的靜態數據收集更重要;如何協助金融機構形成個性化的客戶評級,比沉迷于技術模型更重要。


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